Verzuimverzekering: waar moet je op letten?

Ziekteverzuim kan grote financiële gevolgen hebben.

Ziekteverzuim kan grote financiële gevolgen hebben. Je bent als werkgever verplicht om minimaal 70% en maximaal 100% van het loon door te betalen, afhankelijk van het type contract en de afspraken in de cao. Een verzuimverzekering helpt om deze risico’s, bij een zieke medewerker met loondoorbetalingsplicht, op te vangen. Hoe je de verzekering inricht, bepaalt echter direct hoeveel premie je betaalt én welk deel van het risico je zelf draagt.

Veel werkgevers staan er niet bij stil dat ze hierin verschillende keuzes hebben. Door bewust over deze keuzes na te denken, kun je een verzekering afsluiten die beter aansluit bij jouw organisatie.

Keuzes die van invloed zijn op de premie
Bij het afsluiten van een verzuimverzekering maak je keuzes die direct bepalen hoeveel premie je betaalt en hoeveel risico je zelf wilt dragen. De belangrijkste onderdelen waarop je als werkgever kunt sturen is het dekkingspercentage, het meeverzekeren van werkgeverslasten en de lengte van de eigenrisicoperiode.

• Het dekkingspercentage. Je kiest bijvoorbeeld voor 70 procent (wettelijke verplichting), of voor 80, 90 of 100 procent. Een hogere dekking biedt meer zekerheid, maar leidt tot een hogere premie. De cao verplicht vaak 100% loondoorbetaling voor een specifieke periode. 
• Het percentage werkgeverslasten dat je wilt meeverzekeren. Je kunt ervoor kiezen om alleen het brutoloon te verzekeren, of om bijvoorbeeld 20, 30 of 40 procent werkgeverslasten mee te verzekeren. De werkgeverslasten lopen bij ziekte door en kunnen flink oplopen bij langdurig verzuim, denk aan sociale lasten, vakantietoeslag en pensioenkosten.
• Het aantal eigen risico dagen. Je kunt kiezen voor een korte periode, zoals 10 of 30 dagen, waarbij de verzekeraar tijdens ziekte snel gaat uitkeren maar de premie voor jou als werkgever hoger is. Of voor 65, 90 of zelfs 120 dagen eigen risico, waarbij de premie lager uitvalt maar je ‘kortdurend’ verzuim zelf betaalt.

Door keuzes af te stemmen op het verzuim in jouw organisatie, zorg je voor een passende verzekering tegen een zo laag mogelijke premie.

Verzuim bij arbeidsmigranten
Uit de praktijk blijkt dat arbeidsmigranten over het algemeen minder vaak ziek zijn en dat verzuimperiodes vaak korter duren. Als jouw organisatie vooral of deels met arbeidsmigranten werkt, kan dit invloed hebben op de keuzes die je maakt binnen de verzuimverzekering.

Wanneer het verzuimrisico in de praktijk laag is, kan het verstandig zijn om opnieuw te kijken naar onderdelen zoals het dekkingspercentage of de lengte van de eigenrisicoperiode. Een andere inrichting kan dan beter aansluiten bij het daadwerkelijke risicoprofiel van je medewerkers en mogelijk een lagere premie opleveren.

Bewust kiezen geeft grip
Een verzuimverzekering is geen standaardproduct. Het gaat altijd om maatwerk. Door bewust stil te staan bij het dekkingspercentage, de werkgeverslasten en de eigenrisicoperiode krijg je beter inzicht in je risico’s én in de premie die daarbij hoort.

Wil je weten welke keuzes het best passen bij jouw organisatie? Wij denken graag met je mee.